BVS Patrimoine

Si l’on regarde au-delà du prochain trimestre T1 2023 qui risque d’être encore très compliqué de ce point de vue.

La baisse récente des taux sur les emprunts d’Etat Français est peut-être un premier indicateur positif face à la montée continue des taux des prêts immobiliers.

L’inflation reste très élevée en Europe, les indicateurs économiques sont très contrastés.

Va-t-on vers une dégradation sensible de l’économie pour 2023 ?

Comme toujours cela dépendra de nombreux paramètres, réouverture de l’économie chinoise, possible règlement du conflit en Ukraine, évolution des prix des matières premières, …

Nous pouvons au moins espérer que le rythme de la montée des taux d’intérêt des prêts immobiliers va décroitre et que ces taux vont atteindre un plateau d’ici la fin 2023, avant peut-être de baisser à nouveau.

Ce qui mécaniquement devrait progressivement permettre d’avoir des seuils d’usure en phase avec la réalité du marché et ne plus être un frein à la réalisation des projets d’acquisition de biens immobiliers.

Dans le cas contraire, le marché immobilier risquerait de connaitre une période extrêmement difficile en 2023.

Avec la hausse des taux d’intérêt qui se poursuit, de plus en plus de dossiers de crédit immobilier ne peuvent pas aboutir. Notamment parce que le TAEG (taux annuel effectif global) de ces prêts dépasse le seuil d’usure.
Pour ces dossiers, BVS Patrimoine modère ses commissions sur les assurances emprunteur pour qu’un maximum de projets aient une chance de se concrétiser.
Nous ne proposons que les assurances emprunteur qui peuvent être associées aux offres de prêt des différents organismes prêteurs qui valident ces délégations.
Nous tentons de jouer efficacement notre rôle de courtier dans cette période particulièrement difficile.

N’hésitez pas à nous contacter si le TAEG de votre dossier dépasse le taux d’usure,
nous serons peut être en mesure de vous apporter une solution si la réduction du TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) permet de franchir à la baisse le seuil d’usure.

Ce petit indicateur synthétique variant de 1 à 7, vous donne une vision du niveau de risque d’un placement, notamment les unités de compte (UC) dans le cadre d’un contrat d’assurance vie. La valeur 1 correspondant au niveau le moins risqué, et la valeur 7 au risque le plus élevé.

Pour estimer le risque, le SRRI est basé sur la volatilité historique du produit.
Plus les variations (‘oscillations’) de la valeur d’un placement sont importantes, plus le SRRI est fort.

Cet indicateur est utile, mais à ces limites.
La volatilité n’est qu’une forme d’analyse du risque parmi d’autres.
Par exemple, un placement peut présenter un risque de défaillance, mais avoir un historique de cours assez stable.
Le SRRI ne vous donnera pas d’information sur cette forme de risque.

Par ailleurs, le SRRI d’un placement n’est pas un élément fixe, il peut varier au cours du temps.
Vous pouvez investir dans un placement avec un SRRI de 3
et après quelques années vous retrouver avec un placement à SRRI égal à 5 par exemple.

L’échelle de 1 à 7, classe la volatilité des placements de la manière suivante:

SRRI	SRRI Volatilité correspondante
1	Volatilité inférieure à 0,5%
2	Volatilité de 0,5% à moins de 2%
3	Volatilité de 2% à moins de 5%
4	Volatilité de 5% à moins de 10%
5	Volatilité de 10% à moins de 15%
6	Volatilité de 15% à moins de 25
7	Volatilité de 25% ou plus

La classe 7 (la plus risquée), est relativement vaste.
Elle peut aussi bien regrouper des actions ou des fonds actions, que des actifs très spéculatifs à effet de levier ou des investissements dans des cryptomonnaies.
Sans porter de jugement sur la pertinence de ces différents investissements, les risques sont sensiblement plus élevés sur les dernières classes d’actifs.
Mais le SRRI est le même pour tous ces placements.

En conclusion, le SRRI est un bon point de repère, mais il ne doit pas être le seul élément d’évaluation des risques dans vos investissements.

Au 1er Octobre 2022, les taux d’usure pour les crédits immobiliers remontent d’environ 0.4%.
Nous espérons que ce changement permettra aux acquéreurs dont le dossier de financement dépassait ce taux plafond de pouvoir maintenant réaliser leur projet.
Nous recherchons en permanence les tarifs d’assurance emprunteur les plus compétitifs pour nos clients et pratiquons la modération dans nos commissionnements pour permettre à un maximum de projets de se concrétiser.
Nous sommes particulièrement réactifs dans le traitement de vos demandes en cette période, sachant que les taux d’intérêts risquent de continuer à fluctuer fortement durant ces prochains mois.

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Crédits immobiliers et prêts pour travaux d’un montant supérieur à 75000 euros

Prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans	3,03%
Prêts à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans	3,03%
Prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus	3,05%
Prêts à taux variable	2,92%
Prêts relais	3,40%

Un conseil, n’attendez pas le dernier moment pour étudier les alternatives possibles à l’assurance emprunteur fournie par votre établissement prêteur (la plupart du temps votre banque ). Si vous n’anticipez pas, votre établissement prêteur risque de vous mettre la pression pour que vous ne mettiez pas en place une délégation d’assurance emprunteur.

Et se dire que l’on pourra toujours transférer cette assurance plus tard est exact, mais certaines compagnies ne proposent pas d’assurance emprunteur en reprise de contrat existant. Votre choix se trouvera ainsi réduit, et vos opportunités de négocier un excellent tarif également.

Prenez en compte votre besoin en assurance emprunteur dès le début de votre projet, vous ferez potentiellement des économies…

Face à la montée rapide des taux d’intérêts, il devient compliqué de financer son achat immobilier via un prêt en ne dépassant pas la limite légale du taux d’usure, notamment pour les besoins de financement sur de longues périodes.
Nous vous aidons à trouver une solution en proposant des assurances emprunteurs à des taux attractifs et en ajustant les niveaux de couverture en fonction de vos besoins. N’hésitez pas à nous soumettre vos projets.

La loi Pacte n’est pas nouvelle, puisqu’elle date de mai 2019. Mais elle a de nombreuses applications et vous offre un cadre légal pour faire évoluer vos contrats existants, notamment vos assurances-vie et vos produits d’épargne retraite; N’hésitez pas à faire un point avec votre conseiller qui pourra vous en présenter les différentes facettes et étudier les opportunités qu’elle représente pour vous.

Les données collectées par l’observatoire Crédit Logement-CSA montrent une légère remontée des taux immobiliers sur les derniers mois.

Taux moyens constatés :

Prêt immobilier sur 15 ans:

0,93% en février 2022, contre 0,86% en décembre 2021

Prêt immobilier sur 20 ans:

1,03% en février 2022 contre 0,99% en décembre 2021

Prêt immobilier sur 25 ans:

1,17% en février 2022 contre 1,13% en décembre 2021

La nouvelle loi votée en Février 2022 apporte plusieurs changements majeurs. C’est le moment pour vous de faire un point sur vos contrats existants et potentiellement les faire évoluer dans ce nouveau contexte. N’hésitez pas à nous contacter pour évoquer les différentes possibilités qui s’offrent à vous.

Nous présentons tous nos vœux pour 2022 aux nombreux clients qui nous ont déjà rejoints. Nous déployons beaucoup d’énergie à développer les outils permettant de répondre au mieux à leur besoins. Et manquons encore de temps pour communiquer via notre site.